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| 預付卡公司未來該如何發展？ |
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來源： | 發布日期：2015-10-27 次 | 人氣：2174 |
從“預授權風險事件”到隨處可見的低扣率套用，再到監管機構頻繁出臺越來越嚴厲的追償性清算規則，銀行卡收單市場可謂是吸引了大量的眼球。而對于同期拿到“預付卡發行和受理”牌照的大多數預付卡公司來說，則顯得過于沉寂了，尤其在國家加大反腐力度之后，預付卡公司處于比較尷尬的境地。
那么，預付卡公司未來該如何發展呢?
首先，需要先明確預付卡的定位。
在人們日常消費過程中，現金是最常使用的支付方式。但是對于大額或臨時性的資金支付需求時，現金在攜帶、安全等方面的缺陷促進了銀行卡的快速發展并成為消費者常見的支付方式之一。
在“高頻次、小金額”的支付場景中，現金找零比較麻煩，而銀行卡支付的費用比較高(手續費、通訊費等)，而且銀行卡在頻繁支付過程中密碼被竊取的概率會增加，如果因小額的支付而影響賬戶余額的安全，那就得不償失了。至于銀聯芯片卡推出的電子現金功能，目前芯片卡的普及率還比較低、支付的穩定性相對比較差，再加上電子現金等同于借記卡，使用借記卡的差錯處理規則，將會給商家帶來比較大的麻煩而受到抵觸——大家可以想象一下：持卡人對賬單對于某一天坐車支付的兩筆共兩元交易有疑問，就可以通過發卡行發起確認查詢、調單等請求;收單機構、商戶就需要花費大量的精力去找這些交易憑證以便回復。
所以，在其它可替代產品完善之前，預付卡將是“高頻次、小金額”的支付場景中比較合適的解決方案。這就需要預付卡在發卡和受理方面加大投入力度，同時開發產品以突出預付卡“快速、便利”的支付特點，在現金和銀行卡支付的夾縫中開拓屬于自己的生存空間。
其次，需要對預付卡公司的定位進行明確，通過聚焦實現資源的合理配置。
(一) 受理市場建設
銀行卡受理市場競爭慘烈，在經濟發達地區，甚至達到了“人手一機，一柜多機”的地步。預付卡公司再進行POS終端布放，還需要投入大量的資金采購終端、投入大量的人力進行POS終端維護，這對于整個社會資源是極大的浪費。由于銀行卡收單機構已經花費重金布放了大量的POS終端，預付卡公司完全可以最大限度的利用收單機構的受理網絡，與銀行卡收單機構共同分擔受理網絡的運營費用，減少受理市場建設的資金投入，從而將主要精力放在開發新型的預付卡受理模式，讓預付卡支付變得更快速、更便利。
(二) 核心系統建設
按照《支付機構預付卡業務管理辦法》的要求，預付卡公司需要自行打造受理網絡及資金清算系統。系統的安全性和穩定性是非常關鍵的指標，需要投入大量的資金和人力進行開發和運營。而對于預付卡公司尤其是地方性預付卡公司而言，由于其交易體量較小，根本無法支撐系統的運營費用。比較現實的做法還是利用收單機構的交易處理系統及資金清算系統，預付卡的交易體量相對銀行卡交易只占很小的比重，不會影響到銀行卡的正常交易及資金清算;而且相當于將預付卡的受理安全等級提高到銀行卡支付的標準，可以說是有百利而無一害。
(三) 預付卡發行
預付卡公司只有聚焦“發卡”，將主要精力放在預付卡發行方面，加大銷售力度，提高市場占有率。
預付卡的銷售策略可以從以下兩方面入手：
1. 在維持現有企業客戶銷售目標的同時，可以通過與銀行卡收單機構進行戰略合作，通過收單機構的受理體系，合作進行特約商戶的預付卡銷售營銷，搶占大量小微企業客戶。
2. 通過線上直銷平臺或第三方網絡平臺進行預付卡銷售;線下通過自建網點直銷及合作商戶代銷模式進行，打造線上線下一體化零售模式。
在后續發展規劃上，加大記名預付卡的發行并實現不記名預付卡的余額轉入，通過采集記名預付卡客戶的消費記錄，運用大數據分析，為個人客戶提供更優惠的產品、服務，同時協助商家促進銷售，從中獲得分潤。
最后，深入研究《支付機構預付卡業務管理辦法》，合規開展業務
“第十七條 發卡機構應當通過實體網點發行銷售預付卡。除單張資金限額200元以下的預付卡外，不得采取代理銷售方式。發卡機構委托銷售合作機構代理銷售的，應當建立代銷風險控制機制。銷售資金應當直接存入發卡機構備付金銀行賬戶”，銀行卡收單機構在受理地區均已落地管理，預付卡公司可以委托收單機構代理銷售，通過POS支付(屏蔽信用卡)銷售款，由收單機構將銷售資金存入發卡機構備付金賬戶。
“第二十條 發卡機構應當為其發行的預付卡提供受理業務，其自行拓展、簽約和管理的特約商戶數不低于受理該預付卡全部特約商戶數的70%”，“第二十二條 預付卡可與銀行卡共用受理終端，但應當使用與銀行卡不同的應用程序和受理網絡，并采取安全隔離措施，與銀行卡交易分別處理和管理”，預付卡公司可利用銀行卡收單機構的資源進行特約商戶自行拓展，使用銀行卡POS終端進行受理。但是目前不允許使用銀行卡的應用程序和受理網絡，只能安排人員對POS終端進行程序升級或更換。
“第二十四條 發卡機構應當通過其客戶備付金存管銀行直接向特約商戶劃轉結算資金，受理機構不得參與資金結算”，發卡機構只能自行進行結算資金劃付，不能通過收單機構的備付金存管賬戶進行資金結算。
結束語： （點擊了解龍貴其他產品）
預付卡公司需要自建發卡系統、受理網絡、資金清算系統，自行承擔銀行卡受理體系中發卡銀行、清算機構、收單機構的各項職能。預付卡受理市場的交易體量遠小于銀行卡受理市場，而且預付卡沉淀資金的理財收益有限，預付卡公司的生存壓力可想而知。除了盡快完成轉型之外，也要寄望于管理辦法的與時俱進。
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